クレジットカードの不正利用の手段とは？とるべき対策を解説

クレジットカードの不正利用の発生状況

クレジットカードの不正利用は、近年になって増え続けています。一般社団法人日本クレジット協会が2021年3月に公開した「クレジットカード不正利用被害の発生状況」によると、2020年に発生したクレジットカードの不正利用の総額は約251億円です。2014年の114.5億円と比較すると、6年間で2倍以上にも増加しています。これだけの被害が、クレジットカードを利用するお客さまや、さらにECサイトなどを運営するEC事業者さま側に発生していることになります。

不正の内容を調べてみると、偽造クレジットカードによる被害が2017年をピークに減少している反面、クレジットカード番号などの情報盗用による被害が急速に増えており、2020年には不正利用の約90％を占めるまでになっています。

こうした数字を見ると「やっぱりクレジットカードは危ない」と感じるかもしれません。確かに、クレジットカードにそうしたリスクが潜んでいることは事実です。しかし、これらの不正利用は、その手口を知り、対策を講じておけば、未然に防ぐことができます。
万一、不正利用されたとしても、早期に発見し対処することで、被害を最小限に抑えることが可能です。

クレジットカードの不正利用でよく使われる手段

クレジットカードの不正利用を防ぐには、まず不正の内容を知ることです。現在、数多く報告されている不正利用には、下記のようなものが挙げられます。

クレジットカードの不正利用の例

クレジットカードの不正利用を早期発見するには？

クレジットカードの不正利用は、お客さまだけでなく、店舗を運営するEC事業者さまにも被害をもたらします。ECサイトでこのような不正利用が起こると、経済的な被害はもちろん、店舗の信用が大きく損なわれます。お客さまもEC事業者さまも、先程ご紹介したクレジットカードの不正利用の例を踏まえて対策するとともに、万が一不正利用が発生した場合も、早期に発見できる体制を整えておくことが重要です。
続いては、クレジットカードの不正利用を早期発見する方法についてご説明しましょう。

利用明細を定期的に確認する

不正利用を早期発見するには、クレジットカードの明細を定期的にチェックすることが重要です。クレジットカードの明細は、お客さまの場合は利用明細、EC事業者さまの場合は売上明細や取引明細と呼ばれています。
お客さまであればクレジットカード会社のマイページで確認することができますし、EC事業者さまであれば利用している決済サービスのウェブ上で確認することができます。少々面倒に感じるかもしれませんが、「毎週日曜の夜」など明細を確認する日時を決めて習慣にするといいでしょう。

また、ECサイトでも実店舗でも、実際に買い物をした店の店名と、利用明細に記載されている店名が異なる場合があります。これは、屋号として使っている店名と、決済を受け持つ運用会社名が違うために起こることですが、お客さまからすると不審に思いがちなところです。
日付と利用額を照らし合わせれば確認できますが、EC事業者さまとしてはこうした不安を与えないよう、利用明細に掲載される社名や屋号を、決済画面などで告知しておくことをおすすめします。

家族カードの利用明細も要確認

お客さまの場合は、家族カードの利用にも注意が必要です。家族カードの利用履歴は、本会員のクレジットカードの利用明細にまとめて計上されます。ですから、家族カードを追加発行していると、自分が知らないうちに家族が使ったクレジットカードの利用履歴が残ることになるのです。
家族カードを発行しており、日付にも金額にも心当たりがない履歴が残っているときは、家族カードが使われていないか確かめてみましょう。

クレジットカード会社から不正利用の連絡が来ることもある

クレジットカード会社は、24時間365日体制でクレジットカードの利用状況を監視しています。そして、不正が疑われる取り引きを見つけると、確認のためにお客さまやEC事業者さまに電話連絡を入れることがあります。
どのような取り引きが不正と疑われるのかは、ケースバイケースです。例を挙げると、普段は居住地周辺でしかクレジットカードを使っていなかったのに、突然海外で使われた場合や、スーパーやコンビニでの利用がほとんどだったのに、高価なバッグや宝飾品などを購入した場合などがあります。

お客さまが不正利用に気づいた場合の対処法

クレジットカードの不正利用が発覚したら、どのように対処すればいいのでしょうか。まずは、お客さま側が行う対処法からご紹介します。

クレジットカード会社に連絡し、チャージバックを申請する

不正利用に気づいたら、まずクレジットカード会社に連絡をしましょう。対応が早ければ早いほど、被害を小さく抑えることができます。
報告のあった取り引きが不正利用だと判明すると、クレジットカード会社は不正利用された取り引きを取り消す「チャージバック」を行います。

チャージバックについては、下記のコラムをご参照ください。
チャージバックとは？クレジットカードの不正利用対策についても解説

クレジットカードの再発行を行う

クレジットカードの不正利用が判明すると、クレジットカード会社はそのクレジットカードを無効にします。これは支払い遅延などによる一時的なものではありませんから、それ以降はそのクレジットカードを使うことができなくなります。そのため、 クレジットカードの再発行が必要です。
新たなクレジットカードが手元に届くまでは、当然ながらクレジットカード払いを利用することができません。

EC事業者さまが行える、チャージバック発生リスクへの対策

弱い立場にあるお客さまを保護するという点で、チャージバックは優れたシステムです。ただし、EC事業者さまにとっては、クレジットカードの不正利用とそれに伴うチャージバックのリスクに常にさらされることになります。
しかし、クレジットカードには、お客さまだけでなくEC事業者さまを守るためのサービスもあります。これからご説明するサービスを組み合わせることで、不正利用への防御をより強固にし、安全・安心な店舗運営を行うことが可能です。

ASPの不正注文アラートを利用する

ECサイトの構築にASP（アプリケーションサービスプロバイダ）を利用している場合は、ASPに不正注文アラート機能が備わっていることがあります。
これは、過去に行われた不正利用の内容をデータベース化しておき、お客さまの情報や届け先の情報などから、「不正利用が疑われる注文」が入ると注意を促すアラートが出されるというものです。
不正注文であることを断定することはできませんが、EC事業者さまへの注意喚起はできます。お客さまに確認すれば、不正利用かどうかを明らかにできるでしょう。

セキュリティコードを利用する

セキュリティコードとは、一般的にクレジットカードの裏面または表面に記載されている3桁または4桁の数字です。このセキュリティコードはクレジットカードに記録されている磁気情報には含まれていないため、スキミングによって盗まれることがありません。本物のクレジットカードを持っている人だけが、知ることができる情報です。そのため、クレジットカードの不正利用防止には、大いに役立ちます。
ネットショップの注文画面で、セキュリティコードの入力を必須とすれば、不正利用のリスクを下げることができるでしょう。

3Dセキュアを活用する

3Dセキュア（本人認証サービス）とは、お客さまがクレジットカード会社に登録したパスワードを使い、本人認証を行う仕組みです。ブランドごとに名称は異なりますが、一般的に「3Dセキュア」と呼ばれています。3Dセキュアは、Visaが提供する本人認証サービスの名称です。
このパスワードは、クレジットカード契約者本人しか知りえない情報です。そのため、スキミングなどの手段によってクレジットカード番号や有効期限といった情報を盗まれた場合でも、他人による「なりすまし」を防ぐことができます。

AI不正検知システムを使う

I不正検知とは、SBペイメントサービスで運用されている、AI（人工知能）を活用した不正検知システムです。不正利用の大部分を占めるのは、フィッシングやスキミングによるクレジットカード情報の盗用です。一方で、その手段はますます巧妙になり、EC事業者さまが日常業務の中で気づくことは、非常に難しくなってきました。

そこで、SBペイメントサービスでは、不正利用を疑わせるさまざまな要素を決済ごとにスコアリングし、AIで算出・判定するシステムを構築・運用しています。年間数億件にも及ぶ膨大な決済データを検証し、多種多様な不正利用のパターンを学習していくことで、より精度の高い不正検知を可能にしています。
ほかの対策と併せて利用することで、EC事業者さまにとって安心できるセーフティネットになるはずです。
]

SBペイメントサービスが選ばれる理由

クレジットカードの不正利用は年々巧妙になり、それとともに不正利用の被害総額は膨れ上がるばかりです。
SBペイメントサービスは、クレジットカードの国際的なセキュリティ基準である「PCI DSS（Payment Card Industry Data Security Standard）」の準拠や、AI不正検知システムの提供などを行い、お客さまとEC事業者さまを不正利用から守ります。
クレジットカードの不正利用対策を強化したいEC事業者さまは、ぜひ一度お問い合わせください。